车主王先生的车险即将到期。一天，他接到一个自称是“某保险代理”的电话，对方给出的报价比正规保险公司官网和 4S店的价格低了近30%。对方解释称，他们是“内部渠道”，有优惠返点。王先生心动不已，在没有核实对方资质的情况下，通过微信转账支付了全部保费，收到了一份电子保单。
 

一个月后，王先生不幸发生了交通事故，对方全责。但事故也造成王先生自己的车辆左前部受损。王先生想起自己买了车损险，便拨打电子保单上的客服电话报案，却发现电话是空号。他急忙联系当初卖他保险的“业务员”，对方先是敷衍，之后微信被拉黑。王先生无奈之下，根据电子保单上的公司名称，找到了这家保险公司的官方客服。经官方核实，该保单系伪造的，是一份假的电子保单。王先生支付的钱款并未进入保险公司系统，而是直接落入了骗子的口袋。由于没有真实有效的保险合同，保险公司无法进行任何理赔。最后，王先生需要自行承担数千元的车辆维修费用。同时，因为他的车辆在事故发生时“脱保”，交强险过期，他还面临了交警部门的罚款，并需自行承担本应由交强险赔付的对方车辆部分损失。
 

该案例中，我们可以清晰地看到在非正规渠道投保存在以下风险：

1、保单造假，保障落空：非正规机构可能直接伪造保单，收取保费后便消失无踪，无法获得任何保障。

2、理赔服务缺失，维权艰难：即使保单真实，非正规机构在出险后往往无法提供专业的报案、查勘、定损和理赔指导服务。可能会推诿、失联，导致需要独自面对复杂的理赔流程，甚至因操作不当而被拒赔。

3、个人信息泄露风险：过程中提供的身份证、行驶证、银行卡等敏感信息可能被非法倒卖，导致面临营销骚扰、诈骗甚至更严重的金融风险。

4、价格陷阱：过低的价格往往是诱饵。其背后可能是：（1）保障责任被阉割（如降低保额、删除重要险种）；（2）设置苛刻的理赔条件；（3）纯粹的诈骗。

5、后续纠纷不断：若因保单问题发生纠纷，由于对方机构不正规、无资质，很难通过正常渠道进行维权，诉讼成本也极高。
 

如何辨别这类风险呢从而保障自身权益？正规投保“四步走”：

第一步：核实机构资质，选择官方渠道：优先选择保险公司官网、官方 APP、官方客服电话或线下直属营业网点。如果通过代理公司或经纪人购买，要验证中介资质，可查询其是否持有国家金融监督管理总局（NRFA）颁发的《保险中介许可证》，并可向对应的保险公司核实其合作资质。
 

第二步：验证保单真伪，支付后查询：支付保费后，应立即通过保险公司官方客服、官网或 APP查询保单详情，核实保单号、险种、保额、有效期等信息是否与约定一致。在鉴别保单的时候，可以查看官方电子保单的加密效验码，此码可通过官网验证。
 

第三步：警惕价格陷阱，货比三家：通过多家保险公司官方渠道进行报价，了解市场合理价格区间。另外也要理性看待优惠，对远低于市场价的报价保持高度警惕。保险产品的价格受严格监管，正常优惠幅度有限。
 

第四步：规范付款流程；对公转账：坚决要求将保费支付至保险公司的官方银行账户，而非任何个人账户或非保险公司的对公账户。在支付完及时索取并妥善留存保费发票，这是缴费的重要凭证。
 

在此，温馨提示广大群众：保险购买的不仅是一份保单，更是一整套受国家法律保护的专业服务与承诺，这个承诺的可靠性建立在保险公司的信誉和国家监管之上。通过正规机构投保是对自己财产和安全的首要保护，切勿因小失大，放弃最重要的稳定性和可靠性。